Займы и особенности их получения

15 / 100 SEO оценка

Увеличение потребительских расходов стало причиной возникновения такого финансового продукта, как кредитование. Появились организации, которые выдают определенные суммы денег под процент физическим и юридическим лицам. Такая услуга актуальна и довольно привлекательна для многих граждан.

Особой популярностью пользуются МФО. Такие организации помогают получить деньги даже лицам с плохой КИ (кредитной историей). Решение от сотрудников кредитной компании приходит быстро. Оформить заем может даже пенсионер. Процедура оформления не требует наличия поручителя или залога. Также такие организации допускают досрочное погашение.

 

Виды займов в России и их отличительные черты

Услуги кредитования постоянно совершенствуются. Организации стараюсь создать максимально интересные и выгодные условия для потенциальных клиентов.

Можно назвать три основных вида кредитования:

  • краткосрочное;
  • займы в точках продаж, срок погашения которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет;
  • услуга длительного кредитования, по которой предусмотрена выплата долга одинаковыми частями.

Помимо этих разновидностей кредитования можно разделить займы по способу получения.

  1. Кредит наличными подразумевает получение одобренной суммы через кассу или с помощью денежного перевода.
  2. Заем на карту предусматривает перевод средств по указанным реквизитам карточного счета.
  3. Получение денег в долг через платежные системы заключается в получении денег на электронные кошельки Яндекс, Киви или Вебмани.

Услуги кредитования условно разделяют и по способу обеспечения. Существуют необеспеченные займы, которые выдают на покупку определенного перечня товаров или на оплату услуг. Также распространенной услугой является кредит под поручительство. В этом случае организация подписывает отдельный договор с поручителем, которым может стать родственник или близкий друг. Кроме того, есть услуга получения крупной суммы под залог. В большинстве случаев такой кредит оформляется на длительный срок.

1.jpg

Можно назвать несколько разновидностей кредита, которые отличаются между собой по способу выплаты: аннуитетный (заем, который предусматривает возврат средств равными частями) и дифференцированный (начисление процентов на остаток задолженности).

Следует сказать и о видах кредитования по способу оформления:

  • классическое кредитование – оформление заявки происходит в офисе;
  • онлайн-займы – заполнение анкеты и обработка обращения происходит дистанционно.

Последний вариант пользуется особым спросом. Он не требует большого количества подтверждающих документов и наличия поручителей.

Отличительные черты микрозаймов

Услуги кредитования всегда пользуются повышенным спросом. Их предлагают МФО и банки в офисах, филиалах или в режиме онлайн. К оформлению денег в долг нужно подходить сознательно. В большинстве случаев кредит брать не оправдано, лучше прибегнуть к помощи МФО.

Микрозаймы в кредитных организациях имеют свои особенности и отличительные черты. Такой вид кредитования подходит в том случае, если заемщик намерен получить небольшую сумму на короткий период. Если клиент заинтересован в крупном займе, такой вид кредитования не всегда выгодный, т.к. проценты МФО довольно высокие по сравнению с банковскими нормами.

Важно! Не все МФО предусматривают для своих услуг возможность пролонгации, рефинансирования и досрочного погашения. Все эти моменты нужно уточнить до того, как составлять анкету на получение средств.

 

МФО выбирают те, кому деньги нужны именно на короткий период времени – от нескольких дней до месяца. Клиент должен быть уверен в том, что он вернет полученную сумму в срок, т.к. штрафные санкции в таких организациях довольно серьезные.

Если рассматривать требования к заемщикам, здесь преимущество остается на стороне МФО. Сотрудники организации требуют минимальный пакет документов и одобряют большее количество заявок, несмотря на плохую кредитную историю, отсутствие официального трудоустройства и т.д.

Отличительные черты долгосрочных займов

Долгосрочные займы позволяют оформить в долг большую сумму, совершить крупную покупку, после чего частями погашать задолженность. В большинстве случаев такая услуга требует первоначального взноса.

К долгосрочным займам относится:

  • ипотека – оформление денег на покупку недвижимости на срок до 30-ти лет;
  • автокредит – услуга, которая подразумевает залог покупаемого авто, выдается на срок до 10-ти лет;
  • нецелевое кредитование – деньги выдаются на различные нужды.

К такому виду кредитования можно отнести долгосрочные займы различным крупным предприятиям.

Требования к заемщику при оформлении долгосрочного займа более серьезные:

  • возраст от 22 до 50-ти лет;
  • предоставление справки о доходах, которая подтверждает получение стабильной прибыли;
  • хорошая КИ (кредитная история);
  • наличие регистрации по месту обращения в кредитную организацию.

Важно! Каждый банк или МФО предъявляют потенциальному клиенту свои условия. Перечень документов, как и требования к заемщику могут меняться.

 

Отличительные черты займов на большие суммы

Когда речь идет об оформлении кредита на большую сумму, подразумевается получение денег в долг на период от 1-го года. Величина займа может достигать 1 млн. рублей. В большинстве организаций процентная ставка составляет от 0,04 до 0,25% в сутки.

Некоторые кредиторы требуют в залог движимое или недвижимое имущество. Также в процедуру оформления могут включать поручителей, с которыми заключается дополнительный договор.

Перечень необходимых документов в этом случае довольно большой. Кредитор старается получить максимальное количество подтверждающей информации, чтобы убедиться в том, что выдает деньги платежеспособному клиенту. К стандартному пакету бумаг можно отнести:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ;
  • копия трудового соглашения;
  • права на вождение ТС (транспортного средства);
  • страховой полис;
  • документы, подтверждающие право собственности авто или недвижимости и т.д.

Каждая организация предъявляется индивидуальные требования к своим клиентам, которые могут изменяться зависимости от вида кредитования и суммы, которую запрашивает заемщик.

Виды государственных займов

1.jpgГосударственный заем представляет собой процедуру передачи средств во временную собственность РФ под проценты на определенный промежуток времени. Такой вид кредитования можно условно разделить на внутренние займы (в национальной валюте) и внешние (в иностранной валюте).

 

Условно государственные займы классифицируются по ряду признаков:

  • кредитору (инвестору);
  • заемщику (эмитенту);
  • способу обращения на рынке;
  • срокам возврата задолженности;
  • форме выплат;
  • способа уплаты прибыли;
  • методу размещения;
  • способу погашения долга;
  • обеспеченности долговых обязательств.

В зависимости от эмитента виды кредитования делятся на региональные, федеральные и муниципальные услуги. Если речь идет об инвесторах, финансовые инструменты разделяют на следующие подвиды:

  • для населения;
  • для юридических лиц;
  • универсальные;
  • специальные.

Также различают займы по способу обращения на рыночные и нерыночные кредиты. Первые можно свободно покупать и продавать. При финансировании бюджетного дефицита это основной вид кредитования. Нерыночные займы не могут изменить владельца, они не подлежат обращению на рынке ценных бумаг.

Также государственные займы разделяются по срокам возврата задолженности:

  • краткосрочные кредиты выдаются на период до одного года;
  • среднесрочные займы подразумевают возврат средств в течение 1-5 лет;
  • долгосрочные ссуды предусматривают срок погашения от 5-ти лет.

В зависимости от обязанности заемщика строго соблюдать все указанные в договоре сроки погашения, можно разделить кредитование на услуги с возможностью досрочного возврата средств и без права преждевременного погашения долга.

Виды процентов по займам и кредитам

Процентом принято считать доход, который получает кредитор с суммы, предоставленной заемщику на временное пользование. На размер процентной ставки влияет несколько факторов. К ним можно отнести налоги, темпы инфляционного процесса, колебания курса и возможные риски.

При оформлении кредита в банке, нужно обязательно учитывать процентную ставку.

Их существует несколько видов:

  • учетная – ставка Центробанка, по ней выдают кредиты другим кредитным организациям;
  • депозитная – производится на депозит заемщика;
  • ссудная – выплачивается банку за использование полученной ссуды;
  • дисконтная – заключается в отражении степени риска при выдаче определенной суммы.

Проценты по кредиту выплачивает заемщик. Они рассчитываются в отношении определенного периода, который в обязательном порядке должен указываться в договоре. Существует несколько разновидностей процентных ставок.

  1. Плавающая ставка изменяется в зависимости от различных факторов и высчитывается по определенной формуле.
  2. Фиксированный процент является неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Прежде чем оставлять заявку на получение средств, следует изучить информацию об условиях кредитования и просчитать переплату с учетом процентной ставки и возможных дополнительных услуг (страхование, обслуживание карт и т.д.).

 

Виды договора займа

Договор займа представляет собой ценный документ, который наделен юридической силой. В нем указывается факт возникновения отношений между кредитором и заемщиком. Строгого деления на виды договор займа не имеет, но в ГК России есть упоминание о типах такого документа.

  1. Договор целевого займа предусматривает передачу средств на определенные цели, которые прописываются в документе.
  2. Договор государственного займа – документ, в котором заемщиком является муниципальная организация или государство.
  3. Договор товарного займа заключается в передачи определенного объекта кредитования.

Особый вид документа – договор облигационного займа. Другими словами кредитор предоставляет средства в виде облигаций, которые были выпущены юридическим лицом. По облигации можно получить не только выручку, кратную ее стоимости, но и дополнительный доход.

Заключение

Обычному человеку трудно разобраться во всех видах кредитования. В случае обращения в кредитную организацию, правом каждого гражданина является получить нужную информацию об условиях кредитования, процентных ставках. Заемщик может запросить расчет итоговой сумма переплаты за предоставленную услугу. Доверять следует только тем организациям, которые предлагают максимально прозрачные и честные условия сотрудничества.

Если речь идет о МФО, можно проверить наличие интересующей организации в общем реестре. Это убережет потенциального клиента от сделки с мошенниками.